金融3.15，存款保险知多少

      存款保险又称存款保障，是国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，并明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

      根据《存款保险条例》，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

      根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

      据存款保险调查统计，50万元能够覆盖我国99.6%以上存款人的全部存款。当前我国银行体系整体稳健，银行业受到严格监管，储户存款安全有保障。存款保险制度建立以后，即使个别银行经营出现问题，通常也是通过市场手段促成银行收购，储户的存款、贷款以及正常的业务都不会受到影响。需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

      不需要。存款保险作为国家级金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

      根据《存款保险条例》当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：

  1、存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织

  2、存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算

  3、人民法院裁定受理对投保机构的破产申请

  4、经国务院批准的其他情形

      为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

     我国于2015年3月31日正式公布了《存款保险条例》，并于2015年5月1日起施行。